Mnoho rodičů sní o tom, že jejich děti budou v dospělosti finančně zajištěné. Někteří doufají ve sportovní talent, jiní spoléhají na podnikatelský duch. Jsou to cesty, které se občas podaří, jenže z hlediska pravděpodobnosti jde spíš o sázky do loterie. Existuje podstatně nudnější, ale reálnější způsob, jak se děti v průběhu života mohou stát dolarovými milionáři – obyčejné penzijní spoření. Nezní to zrovna sexy, nicméně čas bude pracovat pro vás.
Demografické změny v Česku způsobují, že spolehnout se pouze na státní důchod bude v budoucnosti čím dál složitější. Není žádnou novinkou, že dnešní generace dětí tak bude pravděpodobně v důchodu čelit složité situaci, kdy státní příspěvek nemusí stačit ani na pokrytí základních životních potřeb.
Zatímco dřív bývalo jasnou volbou pro rodiče stavební spoření, dnes už mu v konkurenci jiných možností pomalu dochází dech. Investičních produktů je na trhu víc než dost a volba správného nástroje pro dlouhodobé spoření může být pro laika složitá.
Leckdo může namítnout, že na tak dlouhém horizontu, jaký v našem textu zvažujeme, dávají smysl především akcie – jenže ty nejsou pro každého. Ne každý má chuť sledovat trh, unést jeho výkyvy, kupovat index nebo brát investování jako aktivní disciplínu.
Pro ty, kdo chtějí zůstat konzervativní, ale zároveň něco dlouhodobě odkládat, může být ideálním kompromisem penzijní spoření. Není to sice řešení s nejvyšším výnosem, zato je srozumitelné, státem podporované a s minimem starostí.
Výhody penzijního spoření
Kromě toho, že si člověk buduje vlastní rezervu, nabízí penzijní spoření v tuzemsku řadu výhod, včetně státního příspěvku.
Spořit se státním příspěvkem je možné od pětistovky, v takovém případě stát každý měsíc přidá stovku. Maximální státní podporu 340 korun za měsíc získáme v případě, že budeme na doplňkové penzijní spoření odesílat 1700 korun. Jen na státní podpoře u penzijního spoření tak lze získat až 4080 korun ročně.
Dlouhodobé spoření může mít u dětí kromě finančního přínosu také významný edukativní efekt. Pokud rodiče dětem založí penzijní spoření, vysílají tím důležitou zprávu o finanční zodpovědnosti a plánování. Učí děti, že na finanční zajištění je nutné myslet s předstihem (někteří tak činí dokonce ještě dřív, než se potomek narodí) a že i menší částky pravidelně odkládané stranou mohou vést ke značné úspoře v budoucnosti.
Kouzlo složeného úročení
Při dlouhodobém spoření hraje klíčovou roli takzvané složené úročení. Znamená to, že úroky z postupně naspořené částky se dále zhodnocují. Proces se podobá efektu „sněhové koule“, kdy se postupem času zvyšuje celková hodnota úspor čím dál rychleji. Čím delší dobu necháte peníze investované, tím výraznější bude vliv složeného úročení na vaše úspory.
Ale dejme si raději konkrétní příklad. Představme si, že rodiče založí dítěti penzijní spoření ihned po narození, což vytvoří investiční horizont celých 65 let. Pokud rodiče ukládají každý měsíc tři tisíce korun, může výsledná naspořená částka dosáhnout přes 27 milionů korun.
Zatímco vaše příspěvky dělají v tomto ilustrativním případě zhruba 2,3 milionu korun, zhodnocení v průběhu času přinese přes 23 milionů korun. Taková suma vznikne především díky efektu složeného úročení, které dokáže z pravidelných měsíčních vkladů vytvořit významný finanční polštář.
Výše uvedený výpočet předpokládá očekávaný průměrný roční výnos u dynamické strategie 5,66 procenta. To není nijak nadnesené číslo, naopak je možné docílit ještě zajímavějších výnosů. Stejně tak do naší rovnice nepočítáme žádný příspěvek od zaměstnavatele (který je pravděpodobný) ani jednorázově vloženou částku, jež se též v průběhu života může naskytnout. Obojí by finální výsledek mohlo ještě podstatně vylepšit.
Je pochopitelně klíčové, aby v produktivním věku dokázal člověk navázat na to, co založili jeho rodiče při narození. Aby pochopil kouzlo dlouhého investičního horizontu a obrovskou výhodu, že začal včas.
Podmínkou pochopitelně rovněž není ukládat tisíce korun měsíčně. Smysl má začít spořit i v řádech stovek korun. I kdyby to měla být pětistovka měsíčně, při odchodu do důchodu mohou potomci počítat téměř s pěti miliony korun (nekomplikujme nyní výpočty inflačním očištěním ani debatou o tom, zda tu za několik dekád bude ještě česká koruna).
Jen dobře míněná výstraha pro srovnání. Pokud člověk začne na důchod myslet až po čtyřicítce a založí si penzijko například v 45 letech, musel by měsíčně spořit zhruba 70 tisíc korun, aby se po 20 letech při odchodu do důchodu mohl radovat z naspořené částky 27 milionů korun. To je pro většinu smrtelníků nereálný scénář.
Zajímavé jsou i bonusy jednotlivých penzijních společností. „V našem případě může takový bonus převyšovat i částku 1,5 milionu korun,“ říká Jan Charouz, který stojí v čele penzijní platformy Conseq ZaVodou. „Bonusy jsou příjemné, ale investoři by rovněž měli brát v potaz historickou výkonnost jednotlivých penzijních fondů. Důležité je také opravdu jednoduché a přehledné sjednání,“ vysvětluje Charouz. Na jak velký bonus může kdo dosáhnout, se dá jednoduše spočítat v kalkulačce na stránkách platformy.
Jistě, v dnešní době nikdo z nás neví, co bude zítra, natož za 60 let. Ale jestli se historie bude alespoň trochu rýmovat, penzijko je hrou na jistotu, jak z dětí udělat multimilionáře a naučit je hodnotě dlouhodobého finančního plánování. Recept je zdánlivě snadný – stačí jen začít včas a hlavně vydržet. A to ne každý svede.
Nic proti pokusům stát se hokejovou superstar nebo jednou exitovat veleúspěšný startup. Děti by měly jít za svými sny a především tím, co je bude bavit. Je dobré jim ale vštípit, že by měly také zůstávat nohama na zemi a myslet na finanční budoucnost. A obyčejné nudné penzijko k tomu může být dobrým odrazovým můstkem.
The post Chcete mít z dítěte dolarového milionáře? Začněte včas spořit appeared first on Forbes.
